日本黑魔鬼哪里能买到链接市场上对其的需求往往大于供应

个人理财规划是理财规划工作的重中之重。是针对客户整个人生，而不是某个阶段的规划。

人在不同的生命阶段有不同的财务状况，不同的资金需求，这决定了客户各个阶段，选择理财工具的种类，数量和理财目标也要有所区别，所以针对不同客户个人或者家庭资产，需要进行不同的配置。

为什么理财顾问，要根据要给客户划分生命周期呢？目的就在于划分客户所处的生命阶段，分析TA在不同阶段的不同财务状况和理财目标，才能有效的对他进行个人理财规划的设计，可以说生命周期理论是整个理财规划的基础。

个人理财规划的具体内容，包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税收筹划，投资规划，退休养老规划，财产分配与传承规划等等8个方面。

理财规划的方案没有标准化的!

因为每个家庭的情况，财务状况和性格都不一样，是一项强调个性的服务。同时也有一个现象，处于相同生命周期阶段的客户理财目标，也有相似的地方，收入状况和风险承受能力。

借鉴国际上的成熟理论和经验，再结合国内的实际情况，我们总结了生命周期和价值模型。：

生命周期------------

人从出生到死亡，会经历婴儿，童年，少年，青年，中年和老年6个时期。

因为婴儿期，童年期，少年期，没有独立的经济来源，也不必要承担经济责任，所以这三个时期不是理财规划的重要时期。

而青年期，中年期和老年期，则是进行理财规划的三个重要时期。再将理财规划的重要时期，进一步细分可以分为5个时期，即：单身期，家庭与事业形成期，家庭与事业成长期，退休前期和退休期。

参加工作到结婚这段时间一般2~8年，22~30岁之间这段时间，经济收入比较低，而且花销比较大，又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期要努力工作，尽量每个月能有结余，可以进行小额的投资。开始为以后的理财积累经验。

从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般1~3年。这个时候家庭经济负担加重，生活开始走向稳定，这个时候家庭最大的支出一般为购房支出。开始考虑为孩子教育费用做准备。

从孩子出生到孩子完成大学的这段时期，一般为18~20年这个时期，家庭成员不再增加，生活基本稳定，家庭支出会比较大，这个时候应该想办法提高家庭资产中，投资资产的比重，逐年进行净资产的累积。

子女参加工作到个人退休之前，一般10~15年左右为一个家庭的退休前期。这个时候家庭已经完全稳定，子女独立，家庭收入增加，支出减少。这个时期最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，获得更加稳健的收益。

退休后段的时期叫做退休期，这个时候家庭负担轻，锻炼身体，黑魔鬼2000娱乐是主要的内容。同时医疗费用增加，风险承受能力下降，资产配置上要进一步降低风险，以安度晚年为目标。

家庭模型----------

基本的家庭模型有三种：青年家庭，中年家庭和老年家庭。家庭收入主导者35周岁以下为青年家庭，55周岁以上的家庭为老年家庭，介于这两个年限之间的为中年家庭。

理财规划的工具---------

理财规划的工具非常的全面：有公募基金，商业保险，固收类证券，股票，期货，对冲基金，私募基金，外汇，黄金，法律，个人信托等等。

理财规划的流程-------

流程分为6步，分别是建立客户关系，收集客户信息，分析客户财务状况，制定理财方案，实施理财方案，持续理财服务。

理财规划的沟通技巧非常重要，建立客户关系成功与否，直接决定了理财规划业务是否能够顺利开展。收集客户信息是理财规划的基础，也是理财规划的必要程序，同时第三步，客户现在的财务状况是达到未来财务目标的基础。

重点来了：理财顾问在提出具体的理财计划之前，必须客观的分析客户的现在财务状况，并对客户未来的财务状况进行预测。

在制定理财规划方案的这一步，理财顾问要确保已经掌握客户的所有相关信息，用新客户的理财目标和要求，保证客户当前的财务安全，在这个基础上，才能对客户具体的理财目标提出，理财方案。

在执行的阶段，要遵循三个原则：

准确性，有效性和及时性。

实施的计划要详细：在这个过程当中，还要让客户亲自参与到实施计划的制定和修改过程当中来。理财方案本身也不是一成不变的。

执行过程当中，理财方案的假设前提发生变化，或者客户的财务情况发生重大变化的时候，理财方案要随时调整。理财方案的制定和执行，都是一个动态的过程。

所以在完成方案后，很长的时间内，顾问都要根据新情况不断调整方案，帮助客户更好的适应环境，达到预定的理财目标。

很多人认为理财就是单纯的理钱，其实并不是这样的，理财是对自己一生的财富规划，所以理财计划在理财的道路上显得非常重要，我们一定要考虑周全。

那么，理财计划主要都应该包括哪些内容呢？

一、居住计划

“衣食住行”是人们的四大基本内容，其中“住”是让人们最头痛的事情。如果居住计划不合理，会让我们深陷债务危机和财务危机当中。它主要包括租房、买房、换房和房贷等几个大方面。

居住计划首先要决定以哪一种方式解决自己的住宿问题。如果是买房，还要根据自己的经济能力来选择贷款的种类，最后确定一个合适自己的房产项目。

二、债务计划

现代人对负债几乎都持坚决否定的态度，这种认识是错误的。因为几乎没有人能避免债务，债务不仅能帮我们均衡消费，还能带来应急的便利。合理的债务能让理财组合优化，但对债务必须严格管理，使其控制在一个适当的水平，并且债务成本要尽可能降低，然后还要以此制定合理的债务计划和还款计划。

三、保险计划

人生有许多不确定性，所以，我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞。制定保险计划的原则：

(1)购买确定金额内的保险。

(2)不同阶段购买不同的保险，家庭处在不同的时期，所需要的保险也是不同的。

(3)根据家庭的职业特点，购买合适的保险。

四、投资计划

一个有经济头脑的人，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”，当手头现有的本金还算充足的时候，应该寻找一种投资组合，把收益性、安全性二者结合起来，做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，一个成功的投资者，要根据家庭的财务状况等妥善加以选择。

五、退休计划

退休计划主要包括：退休后的消费、其他需求，以及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面，可以在有工作能力时积累一笔退休金作为补充，条件允许的话，给自己配置一些年金险或增额终身寿险都是非常不错的选择；另一方面，也可在退休后选择适当的业余性工作，为自己谋得第二桶金。

一个合理的理财计划是有很强的操作性的，所以设计这些内容的时候一定要具体化，落实到细节问题上，不能有模能两可的选择，这样不仅会为自己带来一些不必要的麻烦，还会阻碍实现理财目标的步伐。

个人理财规划就是通过制定财务计划， 对个人（或家庭）财务资源进行适当管理并实现生活目标的一个过程，包括储蓄策划，证券投资策划，房产策划， 保险策划，教育策划，个人税收策划，退休策划， 遗产策划等内容。

一。储蓄策划：储蓄策划是所有理财的源头，

通过分析家庭现金流结构。寻找提高家庭储蓄的可能方式 设计出合理的家庭储蓄策划方案，从而提高家庭的储蓄额。 储蓄策划工具可分为活期储蓄和定期储蓄。

二。证券投资策划。证券投资策划在个人总投资中往往

占有很高的比例。根据期限长短和风险收益特征， 证券投资工具分为货币市场工具固定收益性工具、 权益性工具和金融衍生工具。证券投资计划要求个人

金融理财师在充分了解客户的风险偏好与投资需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能满足客户的 流动性要求与风险承受能力，又能够获得充足的回报

三。房产投资策划。房地产投资是一种长期的大额投资， 除了用于个人消费，它还具有明显的投资价值。 投资者购买房产主要出于四种考虑：自己居住、对外出租 、投机获利和减免税收。金融理财师既要对所在国的 房地律法规和影响房地产的各种因素有比较深入的了解， 又要详细了解客户的支付能力以及所在国金融机构关于 房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产 购置计划。

四。教育策划：教育投资是一种智力投资，它不仅可以 提高人的文化水平和生活品位。还可以使受教育者增加 人力资本。教育投资可以分为两类：客户自身的教育投资 和对子女的教育投资。金融理财师在帮助客户进行 教育投资计划时，首先要对客户的教育需求和子女的 基本情况进行分析，确定和未来的教育投资资金需求， 其次要分析客户的收入状况，并根据具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源，最后要综合运用各种 投资工具来弥合客户教育投资来源和需求之间的差距。

五。保险策划：保险策划是完备理财计划不可缺少的一部分。个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全和稳定。从这个目的出发，我们投保时主要应掌握转移风险、 量力而行的原则，通过一定的步骤做出行之有效的保险策划。

六。税收策划：税收策划是在充分了解本国税收制度的

前提下通过运用收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售、杠杆投资、税负抵减等各种税务筹划策略， 合法地减少税负。

七。退休策划：退休策划是一个长期的过程，不是简单 地通过在退休之前存一笔钱就能解决，个人在退休之前的 几十年就要开始确定目标，进行详细的规划。 提早做好退休计划不仅可以使自己的退休生活更有保障， 同时也可以减轻子女的负担。

八。遗产策划：遗产策划的目的是帮助客户高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中

河南流传着一句家喻户晓的谚语，“吃不穷、穿不穷、算计不到一世穷”。这里的“吃”和“穿”指消费，“算计”指家庭收支计划，就是理财。谈到理财，一般想到的不是投资，就是赚钱。其实理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是一生的现金流量与风险管理。

一、理财的范围

1、赚钱--收入 人一生的收入包含工作收入（薪金、佣金、奖金、自营事业所得等）及运用金钱资源产生的理财收入（利息收入、房租收入、股利等），工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。

2、用钱--支出 人一生的支出包括从出生至终老的生活支出（衣食住行教育娱乐医疗等家庭开销）及因投资与信贷所产生的理财支出（贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等）。

3、存钱--资产 当期的收入超过支出会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老无法继续工作产生收入时，我们就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

4、借钱--负债 当收入超过支出时就要借钱，借钱没有马上偿还会累积成负债。负债还清前，每期的支出除生活消费外，还有本金利息摊还支出。如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

二、理财产品、规划步骤和核心

我们最常见的理财产品有：炒金、基金、股票、期货、国债、储蓄、债券、外汇、保险、银行理财产品、担保投资、信托、珠宝等。一般可能获得较高收益的产品，风险也较大，究竟怎样规划理财呢？

第一步，回顾资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性、定量地理清理财目标。

第三步，不做不考虑任何客观情况风险偏好的假设，比如很多客户把钱全部都放在股市里，不考虑父母、子女，不考虑家庭责任，这时候他的风险偏好就偏离了他能承受的范围。

第四步，进行战略性资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力。负债就是家庭责任，赡养父母、抚养孩子。让你的资产和负债进行动态的匹配，以期收益最大化，获得高品质的生活，这就是家庭理财的核心理念。

三、理财生活中存在的几个误区

误区一：没财可理。许多人觉得收入低，用钱的地方多，存钱理财有难度，这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”，不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。我有一个朋友，他把家里的房子抵押贷款50万元参与投资理财，收益率21.6%，贷款利率6.25%，一年获净收益7.75万元，比他夫妻工资的合计还要高。

误区二：不需要理财。有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点也是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。

误区三：会理财不如会挣钱。很多人都抱这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，

我们看以下两个例子。

1、会理财：一年节约1万元参与理财，设定收益率为18%，30年后总现金资产是933万元！其中本金30万元，收益903万元！不经意间，一个千万富翁诞生了。

2、会挣钱：以月工资1万元的高收入计算，同样30年的工资收入是360万元，你即使不吃不喝，也只有360万！

到底会理财不如会挣钱，还是会挣钱不如会理财呢？结论是，精明的算计比拼命的挣钱更具意义。

个人理财规划包含：了解当前财务状况、设置好一笔备用金、先做风险能力测试、配置有必要的保险、不要忘记投资自己等几块内容。具体如下：

一、了解当前财务状况

所以，个人制定理财规划的第一步，就是对自己的财产状况进行清算，最好是将自己的资产和负债记录下来，清晰的了解资金的流动状况，然后再根据自己的投资方式和频率，按月或季度来更新资产详情，只有清楚了自己的底细，才能更好的往下一步进行发展。

二、设置好一笔备用金

一般来说，个人在没有特殊情况之下，备用1万元的资金就行，可以存在银行活期账户，或是放在余额宝等灵活的理财产品当中，这样既可以保障必要的资金流动性，有可以额外的赚取一点收益。

三、先做风险能力测试

一般来说，按照风险承受能力可以将投资者分为两类，第一类为稳健型投资者，通常会选择定期储蓄、货币基金等无风险或风险较少的理财产品;第二类则为激进型投资者，通常会选择股票、基金等高风险、高收益型理财方式。投资者可以先对自己的风险承受能力进行测试，然后对号入座来施行相应的理财操作。

四、配置有必要的保险

保险的本质就是减少意外造成的损失，而未来是不可预估的，买一份保险也是为自己提供一份保障，所以，一定要学会分散风险，减少不必要的损失。

五、不要忘记投资自己

果努力的提升自我能力，对自己的未来进行投资，就可以有效的解决“开源难”的问题。没事的时候多读读书、听一听讲课，提高自己的技能和业务水平，那么就可以早日实现财务自由，为自己的生活质量添砖加瓦。

个人理财规划方案跟踪与调整。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

理财包含很多内容，理财规划分为以下模块：

1、现金规划：主要对我们的现在和未来的现金需求做规划，保证手里有适量的现金应对。

2、消费支出规划：消费水平和结构的规划，买房、买车、个人信贷等消费支出。

3、教育规划：子女教育。

4、风险管理与保险规划：预防意外的钱，无论是保险还是其他方式，需要有所准备。

5、税收筹划：对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，合理避税。

6、投资规划：根据自身情况配置合适的理财产品组合，让我们的钱生钱。

7、退休养老规划：保障老年能够过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的生活。